近日，银保监会表示，将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展，试点多年的以房养老将全面铺开。

7月31日，银保监会发布了《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》，文件提到，自即日起，将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。

银保监会要求保险机构，要做好金融市场、房地产市场等综合研判，加强老年人住房反向抵押养老保险业务的风险防范与管控；积极创新产品，丰富保障内容，拓展保障形式，有效满足社会养老需求，增加老年人养老选择。

老年人住房反向抵押养老保险，即我们常说的以房养老，房屋产权拥有者把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，这些机构每月给房主一笔固定的钱，房主仍然享有居住权。当房主去世后，该房产将被这些机构卖出，所得资金用来偿还贷款本息，升值部分仍归抵押权人所有。

早在2014年7月，老年人住房反向抵押养老保险开始在北京、上海、广州、武汉开始试点，试点期间自2014年7月1日起至2016年6月30日止，规定凡是60周岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人均可参与投保。

2016年7月，原保监会将试点范围扩大至各直辖市、省会城市（自治区首府）、计划单列市，以及江苏、浙江、山东、广东省等部分地级市，并将试点期延长至2018年6月30日。

但在长达四年的试点期内，国人对以房养老这一新的养老形式的接受度并不高，推出的保险产品频频遇冷。据媒体报道，截止到今年6月，有多家保险机构获得了以房养老的试点资格，但仅有幸福人寿一家开展了相关业务，完成承保手续的不足百户。

以房养老推进过程中，还面临房屋估值难题。房屋价值评估机构能否可靠、保险公司会不会对房产价值“压价”、增值后利益分配能否公平等等，这些都是横亘在以房养老面前的问题。

著名经济学家宋清辉告诉《华夏时报》记者，以房养老不符合传统的养老伦理道德，是其遇冷的主要原因之一。另外，在房产价格持续攀升的情况下，把不断大幅度上涨的房产来置换当下的养老收益，并非是划算的买卖。

诸葛找房数据院分析师国仕英在接受《华夏时报》记者采访时也表示，目前国内房地产市场还不太成熟，市场变数较大，市场价格充满不确定性，因此在以房养老的过程中，房产价值评估难度较高，风险也比较大。在实际操作过程中可以通过浮动估值的办法来解决。

实际上，在以房养老产品已经考虑到了房屋升值的问题。幸福人寿推出了“幸福房来宝”A款非参与型的产品，这类产品会提前把给付投保人房产预期增值收益因素考虑在内，预期增长比例在30%-50%。但是此类产品的弊端也较为明显，如果抵押房屋未来的升值空间大于这个数值区间，参保人也只能享受最初估值计算出来的给付金。

宋清辉表示，为了更好地激发以房养老的市场潜力，我国还需要做出多方面的努力，需要进行高质量的市场知识普及和教育，同时防止一些不法分子借以房养老名义对老年人进行金融诈骗。